¿Qué es una Tarjeta de Crédito y Cómo se Usa?

por UnidosEnero 22, 2020

Las tarjetas de crédito son una excelente manera de hacer compras cuando no tiene o no quiere usar efectivo. Una tarjeta de crédito es básicamente una cantidad de dinero (a veces llamada línea de crédito) que usted gasta, paga y gasta nuevamente, proporcionada por un prestamista (como un banco, cooperativa de crédito u otra empresa). Una tarjeta de crédito se puede usar en casi cualquier compra, desde una taza de café hasta unas vacaciones familiares.

Sin embargo, si no tiene cuidado, es fácil acumular deuda en una tarjeta de crédito, pero cuando se utiliza de manera responsable, puede ser una gran herramienta financiera con muchos beneficios.

Cómo Funciona

Entonces, ¿cómo funcionan las tarjetas de crédito? ¿Y qué impide que las personas compren un auto nuevo o realicen otras compras importantes que se encuentran fuera de su alcance, con una tarjeta de crédito?

Para empezar, las tarjetas de crédito tienen un límite de gasto (a veces llamado límite de crédito). Cuando solicite por primera vez una tarjeta de crédito, el proveedor de crédito examinará su perfil financiero para determinar cuánto debe ser dicha cantidad. Vale la pena mencionar que su perfil financiero incluye sus ingresos, puntaje de crédito, historial de crédito y, a veces, incluso su historial de pagos con proveedores de alquiler o servicios públicos.

Luego, el emisor de crédito le proporcionará una tarjeta de crédito de plástico. Puede usar esta tarjeta en cualquier lugar que acepte transacciones con tarjeta de crédito (la mayoría de los sitios) y gastar hasta el límite de crédito de la tarjeta.

Tenga en cuenta que está utilizando dinero prestado que tendrá que devolver, exactamente como un préstamo. Pero a diferencia de un préstamo, puede pagar lo que debe cuando lo desee en lugar de hacerlo en un calendario predeterminado. Este puede ser el monto mensual mínimo, un pago parcial aquí y allá, o el monto total de lo adeudado.

Saldo de la Tarjeta de Crédito

Lo importante es recordar que las tarjetas de crédito tienen una tasa de interés, que es el precio que usted paga por pedir dinero prestado a las compañías de tarjetas de crédito. La tasa de interés que obtenga para su tarjeta de crédito también dependerá de su perfil financiero y se especificará una vez que se apruebe la tarjeta de crédito.

Al solicitar diferentes tarjetas de crédito, siempre preste atención a la tasa de interés que se ofrece, ya que una tasa de interés alta hará que pagar su deuda sea aún más difícil. Por ejemplo, la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito es de aproximadamente el 15%. Eso significa que si carga $1,000 en una tarjeta de crédito y luego realiza pagos de $25 por mes, le tomaría 56 meses pagar su deuda y pagará $395 en intereses durante la vida de la deuda. Sin embargo, si la tasa de interés es del 20%, le llevará 67 meses pagar esta deuda. ¡Eso es un AÑO completo adicional!

Cada vez que realice una compra con su tarjeta de crédito, tendrá lo que se llama un período de gracia para pagar el dinero antes de que le cobren intereses. Esto suele ser alrededor de 20-30 días. Lo mejor que puede hacer es pagar las compras con tarjeta de crédito antes de que le cobren intereses.

Cómo Usar una Tarjeta de Crédito de Manera Responsable

Independientemente de la tasa de interés que pueda obtener, existen muchas formas inteligentes de usar su tarjeta de crédito para que le beneficie principalmente a usted (el titular de la tarjeta) y no al emisor de la tarjeta de crédito.

Manténgase al tanto de sus gastos

Es increíblemente fácil acumular deudas en su tarjeta de crédito. ¡Esas pequeñas compras se suman! Mantenga el control de sus gastos y realice un seguimiento de lo que debe para que su deuda se mantenga manejable. Si tuviera que cargar $1,500 en su tarjeta y pagar $25 por mes, le tomará 112 meses pagar la deuda. ¡Eso es el doble de la cantidad de tiempo que le tomaría pagar los 1,000 en nuestro ejemplo anterior!

Haga sus pagos a tiempo

Si no puede pagar el saldo total de la tarjeta de crédito durante el período de gracia, hacer pagos de su tarjeta de crédito a tiempo cada vez es crucial. No solo ayudará a aumentar su puntaje de crédito, sino que también le ayudará a evitar pagar multas por pagos atrasados que podrían llegar a $28 la primera vez que pague tarde y $39 por infracciones posteriores. Los cargos por demora se producen cuando no lleva a cabo su pago mínimo en la fecha de vencimiento. Hacer pagos atrasados también puede resultar en un aumento en la tasa de interés de su tarjeta de crédito. Puede averiguar cuál es el monto mínimo de pago verificando el estado de cuenta de su tarjeta.

Si pasan 30 días o más sin realizar su pago mínimo, el emisor de su tarjeta de crédito informará el retraso en el pago a las agencias de crédito. Esto significa que estará en su informe de crédito y permanecerá allí durante siete años. Su informe de crédito es una declaración que contiene información sobre su historial de crédito. Es importante porque muestra cuán responsable es usted con sus deudas, por lo que los prestamistas se preocupan y utilizan en su determinación de los límites de crédito e intereses cobrados por sus deudas futuras.

Maximice sus pagos en las tarjetas de mayor interés

Tenga en cuenta que aún tendrá que pagar los intereses, incluso cuando realice pagos mínimos en su tarjeta de crédito, que pueden acumularse rápidamente. Si no puede pagar el saldo total de su tarjeta de crédito dentro del período de gracia, intente pagar más que el monto mínimo de pago, comenzando con la tarjeta que tiene la tasa de interés más alta.

Por ejemplo, si puede pagar $50 por mes en lugar de $25, podrá pagar la deuda de $1,000 en solo dos años en lugar de casi cinco.

Incremente el límite de su tarjeta de crédito

Si bien aumentar el límite de su tarjeta de crédito puede tentarlo a gastar más de lo que puede pagar, puede ser beneficioso al proporcionarle dinero para alguna compra especial. ¡También puede aumentar su puntaje de crédito! Si bien su límite de crédito por sí solo no hace mucho por su puntaje de crédito, su índice de utilización de crédito tiene un impacto. Este es el número que obtiene (porcentaje) cuando divide el saldo de su tarjeta de crédito con el límite de crédito. Entonces, si tiene un saldo de tarjeta de crédito de $1,000 y un límite de $5,000, obtendrá un índice de utilización de crédito de ($1,000 / $5,000) = 20%. Lo que es importante recordar es que cuanto menor sea este porcentaje, mejor será para su puntaje de crédito.

Tenga cuidado con las tarjetas de crédito de tiendas

Puede que deba pensarlo dos veces antes de registrarse para obtener la tarjeta de crédito de su tienda favorita. A menudo vienen con tarifas anuales y altas tasas de interés, lo que hace que no valga la pena los puntos de recompensa que obtiene. Este no es siempre el caso, por supuesto, así que asegúrese de leer la letra pequeña para comprobar si vale la pena.

No cancele su tarjeta de crédito a menos que incluya cargos

Si acaba de terminar de pagar su tarjeta de crédito y está listo para cerrar su cuenta, ¡no lo haga (a menos que su tarjeta de crédito tenga una tarifa anual)! Si bien cerrar una tarjeta de crédito no utilizada o pagada recientemente es tentador, puede causar un descenso en su puntaje de crédito si no tiene cuidado.

¿Recuerda que dijimos que un índice de utilización de crédito puede ayudar a su puntaje de crédito? Bueno, al cerrar una cuenta de tarjeta de crédito, básicamente está eliminando una línea de crédito disponible. A menos que limite sus gastos, puede elevar su índice de utilización de crédito.

La antigüedad de sus cuentas de crédito es otro factor que puede afectar su puntaje de crédito. Cerrar una tarjeta de crédito que haya tenido durante años podría reducir la antigüedad promedio de sus cuentas.

En resumen, puede ser mejor mantener su cuenta abierta, incluso si no hay saldo, a menos que tenga una tarifa anual.

Utilice la protección

Muchas de las tarjetas de crédito incluyen seguro de automóvil de alquiler o beneficios de protección de compra incorporados. Al realizar una compra importante, siempre debe verificar si su tarjeta proporciona protección adicional.

Coseche las recompensas

Los puntos son importantes en el mundo de las tarjetas de crédito, al igual que otras formas de recompensas, como millas y reembolso de efectivo.

Los puntos de tarjeta de crédito se obtienen con ciertas tarjetas cuando lleva a cabo compras que pueden convertirse en recompensas como boletos de avión o convertirse en efectivo. Algunos emisores de tarjetas de crédito incluso le permitirán ganar puntos invitando a amigos o gastando una cierta cantidad dentro de un período de tiempo específico. Esta suele ser una promoción que las compañías de tarjetas de crédito ofrecerán al registrarse por primera vez.

Mejor vs Peor Caso de Uso de Tarjeta de Crédito

Las tarjetas de crédito tienen muchas ventajas y desventajas, la mayoría de las cuales ya hemos cubierto. Algunas personas las utilizan como una forma de adelanto en efectivo en las compras, otros simplemente las usan por las recompensas, y otros las usan para superar los momentos en que el dinero es escaso.

Queremos que sepa en qué se está metiendo, por lo que escribimos dos ejemplos que destacan los mejores y peores escenarios. Queremos que esté en el mejor de los casos, pero entendemos si está en un lugar más difícil. La mayoría de las personas se encuentran en un punto intermedio, así que no se preocupe si no se ajusta a ninguno de estos escenarios.

El Mejor de los Casos

Utiliza su tarjeta de crédito para hacer compras y pagar su saldo en su totalidad dentro de cada período de gracia. Esto le permite ganar muchos puntos de tarjeta de crédito y recompensas sin pagar ninguna tarifa o interés en su tarjeta de crédito.

El Peor de los Casos

Utiliza su tarjeta de crédito para realizar compras, pero solo realiza los pagos mínimos mensuales. El interés en su creciente deuda continúa acumulándose y ha alcanzado el límite de su tarjeta de crédito. No puede pagar su deuda y se ve obligado a declararse en quiebra.

Conclusión

Entendemos que la mayoría de las personas utilizan tarjetas de crédito porque lo necesitan - no solo para ganar puntos y otras recompensas. Aun así, hay formas de ser inteligente con su tarjeta de crédito para que funcione a su favor.

Siempre esté al tanto del uso de su tarjeta de crédito, pague más del mínimo cuando pueda, optimice sus pagos comenzando con la tarjeta de mayor interés, pague siempre a tiempo y tenga cuidado con las tasas de interés altas y las tarifas que se incluyen con algunas tarjetas de crédito . Hacerlo le permitirá pedir prestado de manera responsable y hacer que la deuda de su tarjeta de crédito sea manejable.

La vida sucede y sabemos que las tarjetas de crédito pueden ser una gran herramienta para ayudarle en esos momentos difíciles. También sabemos que la deuda de la tarjeta de crédito puede crecer rápidamente, incluso si no está gastando más dinero. Vimos en nuestros ejemplos cómo su tasa de interés y pago mensual realmente pueden afectar la cantidad de dinero que terminará pagando a la compañía de la tarjeta de crédito.

Ahora que sabe cómo funcionan las tarjetas de crédito, puede elaborar un plan y, recuerde, la planificación nos brinda una estrategia y una forma de combatir los problemas de frente.

No se preocupe, estamos juntos en esto. Unidos.